देश के बैंकों के कुल कर्ज की गुणवत्ता में सुधार के बीच खेती से जुड़े कर्ज एक बार फिर चिंता का विषय बनकर सामने आए हैं। सितंबर 2026 में समाप्त दूसरी तिमाही के दौरान कृषि कर्ज का सकल खराब कर्ज अनुपात 5.1 प्रतिशत रहा। यह उद्योग और सेवा क्षेत्र के 1.5-1.5 प्रतिशत तथा खुदरा कर्ज के 1 प्रतिशत से काफी अधिक है। इसका अर्थ है कि कृषि क्षेत्र में दिए गए कर्ज का एक बड़ा हिस्सा तय समय पर वापस नहीं आ रहा है। कमजोर मानसून और ग्रामीण आय पर दबाव इस स्थिति को और महत्वपूर्ण बनाते हैं।
कृषि कर्ज का खराब कर्ज अनुपात क्यों बढ़ा चर्चा में?
फिच समूह की इकाई बीएमआई रिसर्च के आंकड़ों के अनुसार, दूसरी तिमाही 2026 में कृषि कर्ज का सकल खराब कर्ज अनुपात 5.1 प्रतिशत था। इसी अवधि में पूरे बैंकिंग तंत्र का अनुपात 1.8 प्रतिशत तक नीचे आया। यह अंतर दिखाता है कि बैंकिंग व्यवस्था की समग्र स्थिति बेहतर होने के बावजूद खेती से जुड़े कर्ज में जोखिम बना हुआ है। यह आंकड़ा केवल बैंकों के कुल खराब कर्ज को नहीं बताता, बल्कि अलग-अलग क्षेत्रों में कर्ज लौटाने की क्षमता के अंतर को भी सामने रखता है।
खराब कर्ज वह रकम होती है जिसकी किस्त या ब्याज तय अवधि तक नहीं चुकाया जाता और बैंक को उसे जोखिम वाली संपत्ति के रूप में दर्ज करना पड़ता है। बैंक के लिए ऐसी रकम पर ब्याज आय प्रभावित होती है और संभावित नुकसान के लिए अतिरिक्त प्रावधान करना पड़ सकता है। इससे बैंक के मुनाफे और आगे कर्ज देने की क्षमता पर असर पड़ सकता है। हालांकि किसी एक अनुपात से हर किसान या पूरे कृषि क्षेत्र की स्थिति का निष्कर्ष निकालना सही नहीं होगा।
दूसरे क्षेत्रों की तुलना में कृषि कर्ज की स्थिति
रिपोर्ट में कृषि कर्ज का अनुपात 5.1 प्रतिशत बताया गया, जबकि उद्योग और सेवा क्षेत्र में यह 1.5 प्रतिशत और खुदरा कर्ज में 1 प्रतिशत रहा। पूरे बैंकिंग तंत्र का अनुपात 1.8 प्रतिशत था। कृषि कर्ज का स्तर इस औसत से लगभग तीन गुना है। इसका मतलब यह नहीं है कि सभी कृषि ऋण खराब हो रहे हैं। यह अनुपात उन खातों का हिस्सा दिखाता है जिन्हें बैंक ने खराब कर्ज के रूप में वर्गीकृत किया है।
यह भी ध्यान रखना जरूरी है कि कृषि कर्ज की वसूली का समय फसल चक्र से जुड़ा होता है। किसान को फसल बोने, उसकी देखभाल करने और उपज बेचने के बाद आमदनी मिलती है। इसलिए कृषि ऋण की किस्तों का मूल्यांकन सामान्य मासिक वेतन वाले कर्ज की तरह नहीं किया जा सकता। फसल की बुवाई और कटाई के समय के अनुसार भुगतान में देरी हो सकती है। इसी वजह से कृषि कर्ज के खराब होने की पहचान में भी मौसम और फसल चक्र की भूमिका रहती है।
🌾 कृषि कर्ज के अहम आंकड़े
- कृषि कर्ज खराब अनुपात: 5.1 प्रतिशत
- उद्योग और सेवा क्षेत्र: 1.5-1.5 प्रतिशत
- खुदरा कर्ज: 1 प्रतिशत
- पूरे बैंकिंग तंत्र का अनुपात: 1.8 प्रतिशत
- मानसून की कमी: सामान्य से 12.6 प्रतिशत कम
कमजोर मानसून ने बढ़ाई चिंता
भारत का दक्षिण-पश्चिम मानसून इस साल दीर्घकालीन औसत से 12.6 प्रतिशत कम रहा। रिपोर्ट के मुताबिक यह 2015 के बाद सबसे कमजोर मानसून बताया गया है। बारिश की कमी का असर हर राज्य और हर फसल पर समान नहीं पड़ता, लेकिन जिन इलाकों में सिंचाई की सुविधा सीमित है वहां किसानों की पैदावार और आमदनी प्रभावित हो सकती है। यदि उपज कम होती है या बाजार में फसल का उचित मूल्य नहीं मिलता, तो किसान के लिए कर्ज की किस्त चुकाना कठिन हो सकता है।
फिर भी कमजोर मानसून का अर्थ यह नहीं है कि सभी कृषि कर्ज खाते खराब हो जाएंगे। सिंचाई का बढ़ता दायरा, सरकारी खाद्यान्न भंडार, फसल विविधता और ग्रामीण परिवारों की अन्य आय के स्रोत इस दबाव को कम कर सकते हैं। बीएमआई रिसर्च ने भी कमजोर बारिश के बावजूद पूरे बैंकिंग तंत्र की संपत्ति गुणवत्ता में बड़ी गिरावट की आशंका नहीं जताई है। इसलिए मौजूदा स्थिति को कृषि कर्ज में केंद्रित जोखिम के रूप में देखना चाहिए, न कि पूरे बैंकिंग तंत्र के संकट के रूप में।
बैंकों के आंकड़ों में क्या बदलाव दिखा?
बैंक ऑफ बड़ौदा के कृषि खराब कर्ज में सालाना आधार पर 11.6 प्रतिशत की वृद्धि हुई और यह 9,128 करोड़ रुपये तक पहुंच गया। तिमाही के दौरान बैंक के कुल नए खराब कर्ज में कृषि क्षेत्र का हिस्सा 34 प्रतिशत रहा। हालांकि बैंक के प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी ने विश्लेषकों से कहा कि उन्हें अभी तक व्यापक तनाव के संकेत नहीं दिखे हैं। यह अंतर बताता है कि किसी क्षेत्र में खराब कर्ज का आंकड़ा बढ़ने के बावजूद बैंक प्रबंधन हर उधारकर्ता को संकट में नहीं मान रहा है।
केनरा बैंक ने दूसरी तिमाही में कृषि कर्ज से जुड़े 687 करोड़ रुपये के नए फिसलाव की जानकारी दी। यह बैंक के कुल 1,844 करोड़ रुपये के नए फिसलाव का लगभग 37 प्रतिशत था। बैंक का सूखा प्रभावित क्षेत्रों में करीब 13,900 करोड़ रुपये का कर्ज जोखिम भी चर्चा में रहा। बैंक प्रबंधन ने कहा कि राज्य स्तरीय बैंकर्स समितियों के जरिए प्रभावित किसानों को पुनर्गठन या किस्त भुगतान में राहत जैसे उपाय मिल सकते हैं। ऐसे उपायों का उद्देश्य वास्तविक संकट में फंसे किसानों को समय देना है, न कि कर्ज को बिना जांच के माफ करना।
पंजाब नेशनल बैंक ने कृषि कर्ज के ऐसे खातों में कमी बताई जो 60 दिन से अधिक और 90 दिन तक भुगतान में पीछे थे। इन खातों का मूल्य एक साल पहले के 314 करोड़ रुपये से घटकर 89 करोड़ रुपये रहा। बैंक ने सूखे की स्थिति पर नजर बनाए रखने की बात कही। इन अलग-अलग बैंक आंकड़ों से स्पष्ट है कि कृषि कर्ज की तस्वीर हर बैंक में एक जैसी नहीं है।
📌 किसानों और बैंक ग्राहकों के लिए जरूरी बातें
- कर्ज की किस्त फसल चक्र और आय के अनुसार समय पर चुकाने की योजना बनाएं।
- फसल नुकसान होने पर बैंक से समय रहते संपर्क करें।
- पुनर्गठन या राहत की पात्रता बैंक और सरकारी नियमों पर निर्भर करती है।
- किसी एजेंट के कहने पर कर्ज माफी की गारंटी न मानें।
किसानों और बैंकिंग व्यवस्था पर संभावित असर
कृषि कर्ज में खराब खातों का स्तर बढ़ने पर बैंक नए ऋण देते समय अधिक सावधानी बरत सकते हैं। वे किसान की जमीन, फसल, सिंचाई, पिछला भुगतान और स्थानीय मौसम जोखिम का मूल्यांकन ज्यादा ध्यान से कर सकते हैं। इससे कमजोर वित्तीय स्थिति वाले किसानों को ऋण मिलने में कठिनाई हो सकती है, जबकि मजबूत भुगतान इतिहास वाले किसानों को सामान्य रूप से कर्ज मिल सकता है। बैंकों के लिए चुनौती यह है कि जोखिम घटाने के साथ खेती के लिए जरूरी ऋण प्रवाह भी बना रहे।
ग्रामीण अर्थव्यवस्था पर इसका असर केवल किसानों तक सीमित नहीं रहता। खेती से जुड़ी आय कम होने पर खाद, बीज, कृषि उपकरण, परिवहन, भंडारण और स्थानीय दुकानों की मांग भी प्रभावित हो सकती है। दूसरी ओर, बेहतर फसल मूल्य, सिंचाई सुविधा, समय पर बीमा भुगतान और बाजार तक पहुंच किसानों की भुगतान क्षमता को मजबूत कर सकते हैं। इसलिए खराब कर्ज की समस्या का समाधान केवल वसूली बढ़ाने से नहीं होगा, बल्कि खेती की आय और जोखिम प्रबंधन सुधारने से भी जुड़ा है।
किसानों को सलाह है कि भुगतान में कठिनाई शुरू होते ही बैंक शाखा से संपर्क करें और लिखित रूप में उपलब्ध विकल्प समझें। बैंक ग्राहकों के लिए अपनी ऋण शर्तों, ब्याज दर, बीमा और पुनर्भुगतान तारीखों को समझना भी जरूरी है। कृषि कर्ज की मौजूदा स्थिति पर अधिक जानकारी के लिए भारतीय रिजर्व बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर बैंकिंग और वित्तीय आंकड़े देखे जा सकते हैं।
पाठकों के लिए उपयोगी उत्पाद
खेती और ग्रामीण कारोबार के वित्तीय प्रबंधन को समझने के लिए यह उपयोगी पुस्तक देख सकते हैं: कृषि वित्त और ग्रामीण बैंकिंग से जुड़ी पुस्तकें देखें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
1. कृषि कर्ज का खराब कर्ज अनुपात कितना रहा?
सितंबर 2026 में समाप्त दूसरी तिमाही के दौरान कृषि कर्ज का सकल खराब कर्ज अनुपात 5.1 प्रतिशत रहा। यह उद्योग, सेवा और खुदरा कर्ज के अनुपात से अधिक था। आंकड़े बीएमआई रिसर्च की रिपोर्ट पर आधारित हैं।
2. कृषि कर्ज में जोखिम बढ़ने की मुख्य वजह क्या है?
कमजोर मानसून, फसल की पैदावार में अनिश्चितता, बाजार भाव और किसानों की नकदी उपलब्धता कर्ज चुकाने की क्षमता को प्रभावित कर सकते हैं। हालांकि हर क्षेत्र और किसान पर इनका असर एक जैसा नहीं होता।
3. क्या कमजोर मानसून से सभी किसानों का कर्ज खराब होगा?
नहीं। सिंचाई, फसल विविधता, सरकारी सहायता, बीमा और वैकल्पिक आय से कई किसान भुगतान जारी रख सकते हैं। खराब कर्ज का अनुपात पूरे क्षेत्र की स्थिति बताता है, किसी एक किसान की नहीं।
4. बैंक ऑफ बड़ौदा के कृषि खराब कर्ज में कितनी वृद्धि हुई?
बैंक ऑफ बड़ौदा के कृषि खराब कर्ज में सालाना आधार पर 11.6 प्रतिशत वृद्धि दर्ज हुई और यह 9,128 करोड़ रुपये रहा। बैंक ने फिर भी व्यापक तनाव के संकेत नहीं मिलने की बात कही।
5. किस्त चुकाने में परेशानी हो तो किसान क्या करें?
किसान को भुगतान में देरी बढ़ने से पहले बैंक शाखा से संपर्क करना चाहिए। फसल नुकसान के दस्तावेज और आय की जानकारी देकर पुनर्गठन, भुगतान अवधि या उपलब्ध राहत विकल्पों की जानकारी लिखित रूप में लेनी चाहिए।
निष्कर्ष
कृषि कर्ज में 5.1 प्रतिशत खराब कर्ज अनुपात बैंकों के लिए सावधानी का संकेत है। कमजोर मानसून दबाव बढ़ा सकता है, लेकिन सिंचाई, फसल विविधता और समय पर सहायता से जोखिम घट सकता है।
डिस्क्लेमर: यह लेख उपलब्ध रिपोर्टों पर आधारित है। आंकड़े बदल सकते हैं। इसे निवेश या कर्ज संबंधी व्यक्तिगत सलाह न मानें।
