Household Debt News: EMI आय का 60% तक, युवाओं में बढ़ते कर्ज की चिंता क्यों?

भारत में घरेलू कर्ज को लेकर 13 नवंबर 2026 की एक रिपोर्ट ने बढ़ती उधारी और घटती बचत पर ध्यान खींचा है। रिपोर्ट में आरबीआई के आंकड़ों का हवाला देते हुए कहा गया कि घरेलू कर्ज देश के सकल घरेलू उत्पाद के 45.5 प्रतिशत से ऊपर पहुंच गया है। साथ ही 58 प्रतिशत से अधिक घरेलू ऋण गैर-आवासीय खुदरा कर्ज की श्रेणी में बताया गया है, जिसमें व्यक्तिगत कर्ज, क्रेडिट कार्ड और डिजिटल ऋण शामिल हैं।

घरेलू कर्ज बढ़ने की चिंता क्यों है?

कर्ज लेना हमेशा नकारात्मक नहीं होता। घर खरीदने, शिक्षा या कारोबार के लिए लिया गया कर्ज भविष्य की आय या संपत्ति बनाने में मदद कर सकता है। चिंता तब बढ़ती है जब उधारी का बड़ा हिस्सा ऐसी खपत पर खर्च हो जो कोई आय पैदा नहीं करती। रिपोर्ट में इसी बदलाव की ओर ध्यान दिलाया गया है।

जब परिवार अपनी वर्तमान आय से ज्यादा खर्च करने के लिए बार-बार कर्ज लेते हैं तो भविष्य की आय का एक हिस्सा पहले ही तय हो जाता है। इससे अचानक नौकरी जाने, बीमारी या कारोबार में गिरावट जैसी स्थिति में बजट संभालना कठिन हो सकता है।

घरेलू वित्त में बचत भी महत्वपूर्ण है। रिपोर्ट के अनुसार शुद्ध घरेलू वित्तीय बचत करीब 5 प्रतिशत GDP तक घट गई है। यदि बचत कमजोर और कर्ज बढ़ता है तो परिवारों के पास आपातकालीन स्थिति में इस्तेमाल करने के लिए कम नकद उपलब्ध हो सकता है।

युवाओं में कर्ज की प्रवृत्ति क्यों बढ़ रही है?

रिपोर्ट के अनुसार खुदरा ऋण की मांग का करीब 40 से 50 प्रतिशत हिस्सा 30 या 35 वर्ष से कम उम्र के उधारकर्ताओं से आता है। करीब 53 प्रतिशत भारतीयों ने अपना पहला व्यक्तिगत कर्ज 30 वर्ष की उम्र से पहले लिया और 57 प्रतिशत ने पहला क्रेडिट कार्ड भी इसी उम्र से पहले लिया।

डिजिटल आवेदन, तुरंत स्वीकृति और खरीद के बाद भुगतान की सुविधा ने कर्ज तक पहुंच आसान बनाई है। सुविधा उपयोगी है, लेकिन इससे खर्च और उधारी के बीच दूरी कम हो जाती है। युवा कमाई शुरू करते ही भविष्य की आय को वर्तमान खर्च में इस्तेमाल कर सकते हैं।

यात्रा, मोबाइल, ऑनलाइन खरीद और जीवनशैली से जुड़े खर्चों के लिए कर्ज लेना लंबे समय में दबाव बढ़ा सकता है, खासकर तब जब आय अभी शुरुआती चरण में हो।

छोटे कर्ज मिलकर बड़ा दबाव कैसे बनाते हैं?

वित्तीय परेशानी हमेशा एक बड़े कर्ज से शुरू नहीं होती। कई छोटे व्यक्तिगत कर्ज, क्रेडिट कार्ड बिल और डिजिटल क्रेडिट एक साथ चलने लगें तो कुल मासिक भुगतान काफी बढ़ सकता है। रिपोर्ट के अनुसार ₹50,000 से कम के छोटे व्यक्तिगत कर्ज में फिनटेक कंपनियों की हिस्सेदारी 56.8 प्रतिशत बताई गई और उनके ऋण पोर्टफोलियो का करीब 70 प्रतिशत असुरक्षित था।

क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि भी बड़ी हो गई है। रिपोर्ट में कुल क्रेडिट कार्ड कर्ज ₹3 लाख करोड़ से ऊपर बताया गया। यदि ग्राहक पूरा बिल नहीं चुकाता और बकाया आगे ले जाता है तो ब्याज लागत तेजी से बढ़ सकती है।

एक कार्ड का भुगतान दूसरे कार्ड से करना भी जोखिमपूर्ण हो सकता है। इससे वास्तविक कर्ज कम नहीं होता, केवल भुगतान का समय आगे बढ़ता है। यदि आय स्थिर नहीं है तो ऐसी व्यवस्था जल्दी अस्थिर हो सकती है।

EMI आय का 40 से 60 प्रतिशत होने पर क्या खतरा है?

यदि किसी परिवार की मासिक आय का बड़ा हिस्सा EMI में चला जाता है तो भोजन, किराया, शिक्षा, बीमा और बचत के लिए कम राशि बचती है। आय में थोड़ी कमी होने पर भी भुगतान संकट पैदा हो सकता है। इसलिए कर्ज लेते समय केवल बैंक द्वारा मंजूर राशि नहीं, बल्कि कुल मासिक देनदारी देखना जरूरी है।

रिपोर्ट में छोटे कर्जों में डिफॉल्ट बढ़ने की बात भी कही गई है। ऐसे आंकड़े बताते हैं कि कुछ उधारकर्ताओं पर भुगतान दबाव बढ़ सकता है। लेकिन इसे हर कर्ज लेने वाले परिवार की स्थिति नहीं माना जाना चाहिए।

आरबीआई ने असुरक्षित ऋण में जोखिम को देखते हुए जोखिम भार भी बढ़ाया है। इससे बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के लिए ऐसे ऋण देना पहले की तुलना में अधिक पूंजी मांग सकता है।

परिवार कर्ज का बोझ कैसे कम कर सकते हैं?

पहला कदम सभी ऋणों की सूची बनाना है। इसमें बकाया राशि, ब्याज, EMI और अंतिम भुगतान तारीख शामिल होनी चाहिए। इससे परिवार को वास्तविक देनदारी दिखाई देती है। इसके बाद सबसे महंगे कर्ज को पहले कम करने की रणनीति बनाई जा सकती है।

क्रेडिट कार्ड का बकाया यदि बहुत महंगा है तो उसे लंबे समय तक घुमाना उचित नहीं होता। नया कर्ज लेकर पुराने कर्ज को चुकाने से पहले कुल लागत की तुलना करनी चाहिए। केवल कम EMI देखकर नया ऋण लेना सही नहीं है क्योंकि अवधि बढ़ने पर कुल ब्याज अधिक हो सकता है।

आपातकालीन बचत भी जरूरी है। छोटी राशि से शुरुआत करके नियमित बचत बनाई जा सकती है। इससे अचानक खर्च आने पर महंगे व्यक्तिगत कर्ज या क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता कम हो सकती है।

क्या कर्ज हमेशा खराब होता है?

नहीं। उचित कर्ज संपत्ति बनाने या आय बढ़ाने में मदद कर सकता है। होम लोन जैसी उधारी का उद्देश्य संपत्ति बनाना हो सकता है, जबकि शिक्षा या कारोबार का कर्ज भविष्य की कमाई में योगदान दे सकता है। समस्या कर्ज के उपयोग और भुगतान क्षमता के बीच असंतुलन से पैदा होती है।

कर्ज लेते समय ब्याज, शुल्क, अवधि और कुल भुगतान समझना जरूरी है। यदि ऋण का उद्देश्य केवल तत्काल उपभोग है और उसके लिए भविष्य की आय लंबे समय तक बंध जाती है तो वित्तीय जोखिम बढ़ सकता है।

परिवार को अपनी आय में बदलाव की संभावना भी देखनी चाहिए। नौकरी की अनिश्चितता, कारोबार की मौसमी आय या परिवार की जिम्मेदारियों के कारण भविष्य का बजट बदल सकता है। ऐसे में बहुत ज्यादा EMI जोखिम बढ़ाती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

सवाल 1: भारत में घरेलू कर्ज कितना बताया गया?

13 नवंबर की रिपोर्ट में आरबीआई आंकड़ों का हवाला देते हुए घरेलू कर्ज को GDP के 45.5 प्रतिशत से ऊपर बताया गया। यह पूरे परिवार क्षेत्र की उधारी का व्यापक संकेत है।

सवाल 2: घरेलू कर्ज में गैर-आवासीय ऋण का हिस्सा कितना है?

रिपोर्ट के अनुसार 58 प्रतिशत से अधिक घरेलू ऋण गैर-आवासीय खुदरा ऋणों में है। इसमें व्यक्तिगत कर्ज, क्रेडिट कार्ड और डिजिटल ऋण जैसी श्रेणियां शामिल हैं।

सवाल 3: EMI आय का 60 प्रतिशत होने पर क्या समस्या है?

इतनी बड़ी EMI हिस्सेदारी से परिवार के पास रोजमर्रा के खर्च, बचत और आपातकालीन जरूरतों के लिए कम पैसा बच सकता है। आय में कमी आने पर भुगतान संकट जल्दी बढ़ सकता है।

सवाल 4: कर्ज का बोझ कम करने का पहला कदम क्या है?

सभी ऋणों की बकाया राशि, ब्याज, EMI और भुगतान तारीख की सूची बनाना पहला कदम है। इसके बाद महंगे कर्ज को प्राथमिकता देकर भुगतान योजना बनाई जा सकती है।

सवाल 5: क्या होम लोन और पर्सनल लोन को समान मानना चाहिए?

नहीं। दोनों का उद्देश्य, ब्याज, अवधि और संपार्श्विक अलग हो सकते हैं। कर्ज का मूल्यांकन उसके उपयोग, लागत और भुगतान क्षमता के आधार पर करना चाहिए।

निष्कर्ष

बढ़ता घरेलू कर्ज बताता है कि भारतीय परिवारों में ऋण की पहुंच बढ़ी है, लेकिन बचत और भुगतान क्षमता पर ध्यान देना भी जरूरी है। कर्ज लेने से पहले उद्देश्य, कुल लागत और EMI को आय के अनुपात में समझना वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

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अस्वीकरण: यह सामान्य वित्तीय जानकारी है; कर्ज लेने से पहले अपनी भुगतान क्षमता और आधिकारिक शर्तें जांचें।

स्रोत: मूल रिपोर्ट