भारत में Fixed Deposit यानी FD के बदले बैंक से कर्ज लेने की सुविधा का इस्तेमाल तेजी से बढ़ा है। भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों के अनुसार 30 सितंबर 2026 तक बैंकों का Fixed Deposit और कुछ अन्य निर्दिष्ट जमा के बदले दिया गया कर्ज सालाना आधार पर 53.3 प्रतिशत बढ़कर लगभग ₹2.17 लाख करोड़ हो गया। पिछले साल इसी अवधि में इस श्रेणी की वृद्धि 14.3 प्रतिशत थी। यह बदलाव बैंकिंग सेक्टर में कर्ज की मांग, जमा की उपलब्धता और ग्राहकों की उधार लेने की पसंद के बारे में महत्वपूर्ण संकेत देता है।
RBI के आंकड़ों में क्या जानकारी मिली?
Business Standard की 31 अक्टूबर 2026 की रिपोर्ट में प्रकाशित जानकारी के अनुसार, बैंकों के Advances Against Fixed Deposits में सामान्य FD के साथ Foreign Currency Non-Resident (FCNR)(B) जमा और कुछ अन्य निर्दिष्ट जमा के बदले दिए गए कर्ज भी शामिल हैं। इसलिए 53.3 प्रतिशत की वृद्धि को केवल आम घरेलू FD धारकों के कर्ज में बढ़ोतरी मानना सही नहीं होगा। इस श्रेणी में FCNR(B) जमा से जुड़े कर्ज का भी बड़ा योगदान रहा।
रिपोर्ट के मुताबिक, 30 सितंबर 2026 तक कुल बैंक क्रेडिट सालाना आधार पर 19.4 प्रतिशत बढ़कर ₹229.95 लाख करोड़ हो गया। Non-food credit 19.1 प्रतिशत बढ़कर ₹228.98 लाख करोड़ रहा। व्यक्तिगत कर्ज यानी Personal Loans में 17.3 प्रतिशत की वृद्धि दर्ज हुई। इन आंकड़ों से पता चलता है कि बैंकिंग प्रणाली में कर्ज की गतिविधि मजबूत रही है, लेकिन अलग-अलग कर्ज श्रेणियों की वृद्धि की गति अलग रही।
FD और निर्दिष्ट जमा के बदले कर्ज: ₹2.17 लाख करोड़
सालाना वृद्धि: 53.3 प्रतिशत
पिछले वर्ष की समान अवधि में वृद्धि: 14.3 प्रतिशत
कुल बैंक क्रेडिट: ₹229.95 लाख करोड़
आंकड़ों की तारीख: 30 सितंबर 2026
FD के बदले Loan कैसे काम करता है?
जब कोई ग्राहक बैंक में FD बनाता है, तो वह तय अवधि के लिए पैसा जमा करता है और उस पर ब्याज पाता है। यदि FD की अवधि पूरी होने से पहले ग्राहक को पैसों की जरूरत पड़ती है, तो FD तोड़ने के बजाय वह उसी जमा के आधार पर बैंक से कर्ज लेने का विकल्प देख सकता है। बैंक जमा राशि को सुरक्षा के रूप में रखता है और तय शर्तों के अनुसार ग्राहक को एक सीमा तक कर्ज देता है। इसे Loan Against Fixed Deposit या Overdraft Against FD भी कहा जाता है।
इस सुविधा का एक लाभ यह है कि ग्राहक को तुरंत FD बंद नहीं करनी पड़ती। FD पर मिलने वाला ब्याज उसकी शर्तों के अनुसार जारी रह सकता है, जबकि कर्ज पर अलग ब्याज देना पड़ता है। आम तौर पर कर्ज की ब्याज दर FD पर मिलने वाले ब्याज से कुछ अधिक होती है, लेकिन वास्तविक अंतर बैंक, जमा की अवधि और ग्राहक की पात्रता पर निर्भर करता है। इसलिए केवल सुविधा देखकर कर्ज लेना उचित नहीं है।
बैंक कर्ज की अधिकतम सीमा, ब्याज दर, प्रोसेसिंग शुल्क और भुगतान की शर्तें अपने नियमों के अनुसार तय करते हैं। कुछ बैंक Overdraft सुविधा देते हैं, जिसमें ग्राहक जरूरत के अनुसार सीमा के भीतर पैसा निकाल सकता है और उपयोग की गई राशि पर ब्याज लगता है। कुछ मामलों में Term Loan का विकल्प मिलता है। आवेदन से पहले ग्राहक को बैंक से लिखित शर्तें समझनी चाहिए।
FCNR(B) जमा का इस वृद्धि में योगदान
RBI आंकड़ों की रिपोर्ट में कहा गया कि इस श्रेणी में कर्ज की तेज वृद्धि का एक कारण FCNR(B) जमा के बदले बैंक द्वारा कर्ज देना रहा। FCNR(B) खाते में पात्र प्रवासी भारतीय विदेशी मुद्रा में जमा रखते हैं। जून 2026 में शुरू हुई विशेष रियायती Swap सुविधा के बाद बैंकों ने इस माध्यम से बड़ी मात्रा में जमा जुटाए। रिपोर्ट में बताया गया कि 31 अगस्त 2026 तक इस सुविधा के तहत लगभग 133 अरब डॉलर जुटाए गए थे।
जब बैंक के पास ऐसी जमा आती हैं, तो वे संबंधित नियमों और जोखिम प्रबंधन के अनुसार उनके बदले कर्ज दे सकते हैं। इस कारण Advances Against Deposits की कुल श्रेणी में वृद्धि हुई। यह समझना जरूरी है कि FCNR(B) जमा विदेशी मुद्रा में होती है और इसका उपयोग सामान्य घरेलू FD के समान नहीं होता। इसलिए आंकड़ों को पढ़ते समय दोनों के बीच अंतर समझना चाहिए।
आम FD ग्राहक के लिए इसके क्या फायदे हो सकते हैं?
FD के बदले कर्ज उन लोगों के लिए उपयोगी हो सकता है जिन्हें कुछ समय के लिए पैसों की जरूरत है, लेकिन वे अपनी जमा राशि को समय से पहले तोड़ना नहीं चाहते। उदाहरण के लिए, मेडिकल खर्च, शिक्षा शुल्क, घर की मरम्मत या किसी जरूरी भुगतान के लिए ग्राहक इस सुविधा की तुलना Personal Loan या Credit Card के विकल्प से कर सकता है। यदि बैंक की ब्याज दर और शुल्क कम हों, तो यह विकल्प कुल लागत के लिहाज से बेहतर हो सकता है।
दूसरा फायदा यह है कि बैंक के पास FD पहले से मौजूद होने के कारण आवेदन प्रक्रिया कई बार असुरक्षित कर्ज की तुलना में सरल हो सकती है। ग्राहक को आय और क्रेडिट हिस्ट्री के कई दस्तावेजों की जरूरत कम पड़ सकती है, लेकिन यह हर बैंक के नियमों पर निर्भर करता है। बैंक फिर भी ग्राहक की पहचान, खाते की स्थिति और कर्ज चुकाने की क्षमता से जुड़ी जांच कर सकता है।
ब्याज दर और कुल लागत की तुलना करें। FD पर मिलने वाला ब्याज और कर्ज पर लगने वाला ब्याज अलग-अलग देखें। समय पर भुगतान न करने पर बैंक की कार्रवाई, जमा पर lien, जुर्माना और अन्य शुल्क भी समझें।
कौन-से जोखिम ध्यान में रखने चाहिए?
FD के बदले कर्ज लेने का मतलब यह नहीं है कि ग्राहक पर कोई जोखिम नहीं है। यदि वह समय पर कर्ज नहीं चुकाता, तो बैंक अपनी शर्तों के अनुसार FD से बकाया राशि समायोजित कर सकता है। इससे ग्राहक की जमा राशि और उस पर मिलने वाला संभावित ब्याज प्रभावित हो सकता है। इसलिए कर्ज की अवधि और भुगतान योजना को FD की maturity date के साथ मिलाकर देखना चाहिए।
कई बार ग्राहक यह मान लेते हैं कि FD पर ब्याज मिलता रहेगा, इसलिए कर्ज लेना हमेशा फायदेमंद होगा। लेकिन कर्ज पर दिया जाने वाला ब्याज, शुल्क और अन्य लागत कुल लाभ को कम कर सकते हैं। उदाहरण के तौर पर यदि FD पर मिलने वाला ब्याज 7 प्रतिशत है और कर्ज की दर उससे अधिक है, तो दोनों के बीच अंतर ग्राहक की वास्तविक लागत तय करेगा। कर प्रभाव और बैंक की शर्तें भी अलग हो सकती हैं।
ग्राहक को यह भी देखना चाहिए कि FD पर पहले से कोई lien या अन्य प्रतिबंध तो नहीं है। टैक्स सेविंग FD जैसी कुछ जमा योजनाओं में समय से पहले निकासी और कर्ज की सुविधा के नियम अलग हो सकते हैं। हर बैंक और हर FD उत्पाद की शर्तें एक जैसी नहीं होतीं। ऑनलाइन विज्ञापन में दिखने वाली सामान्य ब्याज दर को अपने खाते पर लागू मानने से पहले शाखा या आधिकारिक वेबसाइट से पुष्टि करनी चाहिए।
बैंकिंग सेक्टर में कर्ज की मांग का संकेत
FD के बदले कर्ज में 53.3 प्रतिशत वृद्धि व्यापक बैंकिंग आंकड़ों के बीच सामने आई है। कुल बैंक क्रेडिट में 19.4 प्रतिशत की वृद्धि यह बताती है कि कंपनियों और परिवारों दोनों की ओर से कर्ज की मांग बनी हुई है। रिपोर्ट के अनुसार सेवाओं के क्षेत्र में कर्ज की वृद्धि 28.3 प्रतिशत रही और NBFCs को दिया गया बैंक कर्ज भी तेज गति से बढ़ा। कृषि, उद्योग और व्यक्तिगत कर्ज में भी वृद्धि दर्ज की गई।
बैंक के लिए जमा और कर्ज के बीच संतुलन बनाए रखना जरूरी होता है। जमा बैंक को धन का स्रोत देती है, जबकि कर्ज से ब्याज आय होती है। लेकिन अधिक कर्ज देने के साथ ऋण जोखिम, भुगतान में देरी और पूंजी की जरूरत भी बढ़ती है। इसलिए केवल कर्ज की वृद्धि को बैंक की मजबूती का संकेत नहीं माना जा सकता। खराब कर्ज, पूंजी पर्याप्तता और लाभप्रदता जैसे संकेतकों को भी देखना जरूरी है।
ग्राहक को कौन-सा विकल्प चुनना चाहिए?
यदि आपके पास FD है और अस्थायी रूप से धन की जरूरत है, तो पहले बैंक से Loan Against FD की शर्तें लें। इसके बाद Personal Loan, Overdraft और FD तोड़ने के विकल्प की कुल लागत की तुलना करें। केवल मासिक किस्त या शुरुआती ब्याज दर देखकर फैसला न करें। कर्ज की अवधि, प्रोसेसिंग शुल्क, समय से पहले भुगतान और विलंब शुल्क भी जोड़ें।
यदि जरूरत छोटी है और जल्द भुगतान संभव है, तो कम लागत वाला सुरक्षित कर्ज उपयोगी हो सकता है। लेकिन यदि आय अनिश्चित है या भुगतान की स्पष्ट योजना नहीं है, तो कर्ज लेने से बचना बेहतर है। FD को आपातकालीन बचत के रूप में रखा है तो उसे गिरवी रखने से पहले अपनी अन्य जरूरतों का आकलन करें। वित्तीय निर्णय अपनी स्थिति के अनुसार लें, न कि केवल बाजार में कर्ज की बढ़ती मांग देखकर।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
1. FD के बदले बैंक कितना Loan देता है?
कर्ज की सीमा बैंक और FD की शर्तों पर निर्भर करती है। कई बैंक जमा राशि के एक हिस्से तक कर्ज देते हैं, लेकिन प्रतिशत और पात्रता अलग हो सकती है। सही सीमा जानने के लिए अपने बैंक से लिखित जानकारी लें।
2. क्या FD पर Loan लेने से जमा बंद हो जाती है?
आमतौर पर FD को तोड़ा नहीं जाता, बल्कि बैंक उसे सुरक्षा के रूप में lien कर सकता है। जमा पर ब्याज जारी रहने की शर्तें बैंक के नियमों पर निर्भर करती हैं। कर्ज न चुकाने पर बैंक जमा से बकाया वसूल सकता है।
3. FD Loan की ब्याज दर कैसे तय होती है?
बैंक आमतौर पर FD पर मिलने वाले ब्याज से कुछ अधिक दर पर कर्ज देते हैं। वास्तविक दर जमा की अवधि, बैंक की नीति और कर्ज के प्रकार से तय होती है। आवेदन से पहले कुल लागत की तुलना करना जरूरी है।
4. क्या टैक्स सेविंग FD पर भी कर्ज मिल सकता है?
टैक्स सेविंग FD में लॉक-इन और निकासी से जुड़े विशेष नियम होते हैं। इसलिए इस तरह की जमा पर कर्ज की सुविधा सामान्य FD से अलग हो सकती है। बैंक से योजना के नियमों की पुष्टि किए बिना इसे उपलब्ध न मानें।
5. FD तोड़ना बेहतर है या उसके बदले Loan लेना?
इसका जवाब ब्याज दर, बाकी अवधि, जरूरत की रकम और भुगतान क्षमता पर निर्भर करता है। FD तोड़ने पर मिलने वाले ब्याज का नुकसान और कर्ज की कुल लागत दोनों की तुलना करें। उसके बाद ही फैसला लें।
निष्कर्ष
FD के बदले बैंक कर्ज में 53.3 प्रतिशत वृद्धि हुई है, जिसमें FCNR(B) जमा का भी योगदान रहा। ग्राहक इस सुविधा को उपयोगी विकल्प मान सकते हैं, लेकिन ब्याज, शुल्क और भुगतान जोखिम समझकर ही कर्ज लें।
स्रोत: Business Standard
Disclaimer: यह लेख सामान्य जानकारी है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं।
