Emergency Fund 2.0: परिवार के लिए Income Buffer क्यों जरूरी

आर्थिक सुरक्षा के लिए आमतौर पर परिवारों को कम से कम छह महीने के जरूरी खर्च के बराबर इमरजेंसी फंड रखने की सलाह दी जाती है। जिन परिवारों पर होम लोन की किस्त, बच्चों की पढ़ाई, बीमा का प्रीमियम और घर के नियमित खर्च की जिम्मेदारी है, उनके लिए यह रकम करीब 6 से 8 लाख रुपये हो सकती है। यह पैसा ऐसी जगह रखना जरूरी है, जहां जरूरत पड़ने पर उसे आसानी से निकाला जा सके।

सिर्फ इमरजेंसी फंड नहीं, अतिरिक्त आय का सहारा भी जरूरी

हालांकि, आज के समय में केवल बचत के रूप में पैसा रखना पर्याप्त नहीं माना जा रहा है। नौकरी जाने, करियर में ब्रेक आने या नई नौकरी मिलने में लंबा समय लगने जैसी परिस्थितियां परिवार की आर्थिक स्थिति पर असर डाल सकती हैं। आमदनी बंद होने के बावजूद घर की जरूरी जिम्मेदारियां जारी रहती हैं। लोन की किस्त, बच्चों की फीस, बीमा, किराया और रोजमर्रा के खर्च हर महीने करने ही पड़ते हैं।

ऐसे समय में आय का अतिरिक्त सहारा मदद कर सकता है। इसके लिए धीरे-धीरे ऐसा निवेश तैयार किया जा सकता है, जिससे समय-समय पर कुछ आमदनी मिलती रहे। इसका उद्देश्य इमरजेंसी फंड को खत्म करना नहीं है, बल्कि नियमित आय रुकने की स्थिति में बचत पर पड़ने वाले दबाव को कम करना है।

दूसरी संपत्ति के बजाय बॉन्ड पर भी विचार

पहले के समय में अतिरिक्त आमदनी बनाने के लिए लोग दूसरी संपत्ति खरीदकर उससे किराया कमाने को पसंद करते थे। लेकिन बड़े शहरों में संपत्ति की कीमतें काफी बढ़ने के कारण हर परिवार के लिए दूसरी संपत्ति खरीदना आसान नहीं है। इसके अलावा संपत्ति खरीदने के लिए बड़ी रकम की जरूरत होती है और उसके रखरखाव, टैक्स तथा खाली रहने जैसी लागत भी होती है।

ऐसे में बॉन्ड को अतिरिक्त आय के एक विकल्प के रूप में देखा जा सकता है। निवेशक धीरे-धीरे अलग-अलग बॉन्ड में पैसा लगाकर ब्याज से आय प्राप्त करने की कोशिश कर सकते हैं। इसके लिए दूसरी संपत्ति खरीदने जितनी बड़ी शुरुआती रकम की जरूरत हमेशा नहीं होती। हालांकि, बॉन्ड में भी जोखिम होते हैं और निवेश से पहले जारी करने वाली संस्था की आर्थिक स्थिति, भुगतान क्षमता और रेटिंग को समझना जरूरी है।

बॉन्ड से मिलने वाली आय का सही तरीके से इस्तेमाल

मान लीजिए कोई निवेशक हर महीने करीब 40,000 रुपये की अतिरिक्त आय चाहता है। इसका मतलब साल में लगभग 4.8 लाख रुपये की आय है। अगर किसी बॉन्ड निवेश से उदाहरण के तौर पर औसतन 11 प्रतिशत सालाना रिटर्न मिले, तो करीब 44 लाख रुपये का निवेश सालाना लगभग 4.8 लाख रुपये की आय दे सकता है। यह सिर्फ एक उदाहरण है और वास्तविक रिटर्न इससे अलग हो सकता है।

यह भी जरूरी नहीं कि बॉन्ड से मिलने वाला ब्याज हर महीने ही खाते में आए। अलग-अलग बॉन्ड में भुगतान मासिक, तिमाही, छमाही या सालाना आधार पर हो सकता है। अलग भुगतान अवधि वाले निवेशों को मिलाकर पूरे साल में आमदनी का प्रवाह बनाया जा सकता है। हालांकि, केवल ज्यादा ब्याज देने वाले विकल्पों को चुनना सही रणनीति नहीं है।

निवेश में जोखिम और विविधता का ध्यान रखें

निवेश को अलग-अलग जारी करने वाली संस्थाओं, क्षेत्रों, रेटिंग, अवधि और भुगतान समय में बांटना जरूरी हो सकता है। निवेशक को यह भी देखना चाहिए कि पैसा किस संस्था को दिया जा रहा है, उसकी वित्तीय स्थिति कैसी है और जरूरत पड़ने पर निवेश को कितनी आसानी से बेचा जा सकता है। ज्यादा ब्याज के साथ आमतौर पर ज्यादा जोखिम भी हो सकता है।

मान लीजिए किसी परिवार के पास अभी 20 से 25 लाख रुपये का निवेश करने की क्षमता है। उसे पूरी 44 लाख रुपये की रकम तुरंत तैयार करने की जरूरत नहीं है। उदाहरण के तौर पर 11 प्रतिशत सालाना रिटर्न मानें तो 20 लाख रुपये से करीब 2.2 लाख रुपये और 25 लाख रुपये से करीब 2.75 लाख रुपये की सालाना आय बन सकती है। वास्तविक आय निवेश के प्रदर्शन और लागू कर नियमों पर निर्भर करेगी।

समय के साथ निवेश बढ़ाने की रणनीति

अगर इस आय की तुरंत जरूरत नहीं है, तो इसे दोबारा निवेश किया जा सकता है। इससे समय के साथ निवेश की रकम बढ़ सकती है। उदाहरण के तौर पर 25 लाख रुपये की रकम पर लगातार 11 प्रतिशत सालाना वृद्धि मानें और पूरा रिटर्न दोबारा निवेश किया जाए, तो पांच साल में यह रकम लगभग 42 लाख रुपये तक पहुंच सकती है। यह केवल अनुमान है और वास्तविक परिणाम बाजार की स्थिति तथा वास्तविक रिटर्न पर निर्भर करेंगे।

इस तरह अतिरिक्त आय का सहारा एक दिन में तैयार नहीं होता। वेतन से की गई नियमित बचत, बोनस, वेतन वृद्धि और निवेश से मिलने वाली आय को दोबारा लगाकर धीरे-धीरे बड़ा फंड बनाया जा सकता है। इसका उद्देश्य भविष्य में आने वाली आर्थिक परेशानी के लिए पहले से तैयारी करना है।

बड़ी वित्तीय जिम्मेदारियों से पहले तैयारी

इस तरह की तैयारी तब शुरू करना ज्यादा आसान हो सकता है जब परिवार की बड़ी वित्तीय जिम्मेदारियां अभी शुरू नहीं हुई हों। घर खरीदने से दो या तीन साल पहले ऐसा निवेश तैयार करने पर भविष्य में होम लोन की किस्त शुरू होने के बाद कुछ अतिरिक्त आमदनी का सहारा मिल सकता है। इसी तरह बच्चे की योजना बनाने या माता-पिता बनने के शुरुआती समय में भी भविष्य के बढ़ते खर्च को ध्यान में रखकर तैयारी की जा सकती है।

बच्चों की पढ़ाई, स्वास्थ्य, देखभाल, बीमा और घर के अन्य खर्च समय के साथ तेजी से बढ़ सकते हैं। इनमें से कई खर्चों को लंबे समय तक टालना भी मुश्किल होता है। इसलिए पहले से बनाया गया अतिरिक्त आय का फंड भविष्य में परिवार की आर्थिक स्थिति को संभालने में मदद कर सकता है।

इमरजेंसी फंड और आय वाले निवेश को अलग रखें

आर्थिक मजबूती के लिए परिवार को दो अलग-अलग स्तरों पर तैयारी रखने पर विचार करना चाहिए। पहला स्तर इमरजेंसी फंड का हो, जिसमें छह से आठ महीने के जरूरी खर्च के बराबर पैसा आसानी से उपलब्ध रहे। दूसरा स्तर ऐसा निवेश हो सकता है, जिससे समय-समय पर आय मिलने की संभावना हो।

सामान्य समय में दूसरे फंड से मिलने वाली आमदनी को दोबारा निवेश किया जा सकता है। मुश्किल समय में यही पैसा घर की किस्त, बच्चों की फीस, राशन, बीमा और दूसरे जरूरी खर्चों में मदद कर सकता है। हालांकि, इसे इमरजेंसी बचत का विकल्प नहीं समझना चाहिए। निवेश में जोखिम रहता है और जरूरत के समय हर निवेश से तुरंत पैसा निकाल पाना संभव नहीं होता।

इसलिए परिवार की आर्थिक योजना बनाते समय पहले पर्याप्त नकद बचत तैयार करना जरूरी है। उसके बाद अपनी आय, खर्च, जोखिम उठाने की क्षमता और भविष्य की जरूरतों के अनुसार अतिरिक्त आय वाला निवेश तैयार किया जा सकता है। किसी भी बॉन्ड या दूसरे निवेश में पैसा लगाने से पहले उसके जोखिम, भुगतान की शर्तों, कर प्रभाव और जारी करने वाली संस्था की स्थिति को अच्छी तरह समझना जरूरी है।

Disclaimer: यह जानकारी केवल सामान्य जानकारी के लिए है। निवेश से पहले योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

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Gourav Kumar Singh

Gourav Kumar Singh is the Founder and Editor of Wealth Scope News. He writes about finance, business, stock market, technology, government schemes and trending news. His mission is to provide readers with accurate, reliable and easy-to-understand information through well-researched articles.

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